意外险虽然相对而言保费不高，但是在配置时，还得睁大双眼仔细挑选适合自己的，才能在后续万一出险时发挥其作用。
首先看一下意外险的概念，意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。这里敲黑板，意外险要注意四个关键词——遭受外来的，非本意的，突发的和非疾病的。
意外险的保障项目主要分为四类，死亡给付，残疾给付，意外医疗和意外住院津贴。配置意外险的时候一定要注意都要有以上四类保障项目。
意外险的分类——
按保险期间分类：短期、一年期和多年期的意外险
按所保危险分类：普通意外伤害保险和特种意外伤害保险
按投保方式分类：个人意外伤害保险和团体意外伤害保险
按保险责任分类：意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害、旅行险等。
以上内容是不是有点枯燥了，下面尽量说人话，干货来了。
意外医疗这个保障项目要关注的有以下几项：保额，这个保额是否有限额，如果有限额是次限额还是年限额；是否有免赔额，如果有免赔额那是次免赔额还是年免赔额；是否扩展社保外用药，就是确认自费药是否能够报销（不小心被狗一咬，猫一抓，打了免疫球蛋白，才发现居然不在当地社保报销范围之内，不赔）；涵盖医院范围，这个需要特别注意，以防理赔时就诊医院不在医院范围内而拒保。报销的比例（最好100%报销）。
意外住院津贴是因意外伤害而遵照医嘱入院治疗，将根据实际住院天数*保险金额赔付，一般有天数限制。意外住院津贴这个保障项目要关注的有以下几项：是否有免赔天数，免赔天数没有或者越短越好；一年内最多给付的天数/额度（单次给付时间越长越好）；2次住院时间的间隔认定。
残疾给付项目需要注意一张《意外伤残程度等级相对应的给付比例表》。残疾给付按照十个伤残等级分别对应有10个赔付比例。有的意外保险不根据等级划分，仅限“全残”，假如车祸只断了一条腿，这类意外险是一毛钱也不赔的。所以一定要看准合同条款。
总之挑选的意外险产品最好有以下几个特点：1、保费低，保额高；2、全球保障（境内外旅游都合适）；3、住院津贴高；4、自费药100%报销；5、保障范围广；6、包含意外身故、意外身残和意外医疗。
按照不同人群我们详细讲一下投保时的注意事项。
儿童投保意外险的时候要注意以下内容。孩子都是活泼好动的，容易磕磕碰碰。保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额是50万元，即对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以家长朋友们要注意无论买多少份儿童意外险，身故保险金按照儿童年龄的不同都是有限额的，不存在多买多赔。孩子都是父母的掌上明珠，优质的就医环境和好的药品能帮助孩子更好的恢复健康，所以选择儿童意外险的时候要注意选择意外医疗报销额度高、含自费药、无免赔额或很低的产品，经济条件允许的可以考虑就医范围覆盖口碑好的私立医院。
中青年是家庭的中流砥柱，家庭责任重，额度需要跟寿险齐平或寿险额度的二倍，其他如意外医疗报销额度要高，含自费药报销等。
老年人意外险也是很有必要的，北方城市下雪的时候，新闻报道路面结冰老年人摔骨折住院甚至去世的情况不绝于耳。所以也要选择意外医疗报销额度高、含自费药、无免赔额或很低的意外险产品，可根据经济条件适当考虑就医范围包含口碑佳的私立医院，但是要注意私立医院的就医次数。
特殊人群的意外险产品需求。高危职业，例如司机和建筑工人等，买意外险的时候切记要如实告知自己从事和即将从事的职业，投保人和被保险人要确保自己知道意外险的责任范围和承保的职业类别范围，千万别等到出险了，才发现自己所从事的职业范围不在承保范围内那就不好了，注意职业限制投保人的职业分为1-6级，1-3级文职人员或低风险人员能买的最多，4级比较少，5-6级很难买。买之前查一下自己的工种。有过理赔纠纷是由于投保人换了工作而无法理赔的先例也要注意一下。
特殊人群里还包含长期出差人群，对于经常坐飞机的差旅人士，建议配置高额航空意外险，有的综合航意险还提供航班延误责任。
旅行险也是爱旅行人士必备的险种，境外旅行最重要的是要配置包含紧急救援、高端意外医疗的保险，最好含有疾病医疗责任——医疗费直付，航空延误等其他一揽子责任的保险产品。
一旦后续出险，首先要判断是否属于意外范围，即关注意外伤害使身体受到伤害的客观事件是不是遭受外来的，非本意的，突发的和非疾病的。不算意外的情况有中暑、猝死（某些产品开始包含）、高原反应、妊娠意外（自然流产、临床分娩）、因病摔倒、 手术意外、高风险运动、个体食物中毒（集体中毒有可能赔）等，一眼看起来确实是意外，但本质是由于个人身体原因导致的，不赔！如果工作压力大担心猝死，可以结合定期寿险搭配。再判断一下是否属于除外责任，联系好保险经纪人准备好理赔所需基本资料，并提交理赔。
不建议买返还型和长期型，意外险保费不会随着年龄增长而增加，且健康告知非常宽松，每年想买就买，想停就停，停了还可以重新买，产品多，一款下架买别款，可以随意的货比三家，所以完全不需要买返还型和长期型。但注意投保年龄和续保年龄的限制。别买捆绑销售的意外险，费率高，责任鸡肋。其他保障范围1、猝死2、住院津贴3、救护车费用，加分项，能有更好，自行选择。
当代家庭保障配置行业的发展，必须要有买卖双方都共同以严谨的态度来对待。像意外险，百万医疗等价格可以特别低，杠杆高，被寄托以极大希望的的保险，容易带来特别大的疏忽性，导致无法挽回的错过和严重的信任危机。一个字句上理解的错误，可能是压垮一个家庭的最后一根稻草。保险公司没有哪个单一险种是可以保障所有的，要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保，全方位去查缺补漏。
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